Încerc să slăbesc, așa că mă ocup acum de controlul porțiilor.

datoria

Porțiile mele de carne ar trebui să fie de dimensiunea palmei, spune medicul meu. Chiar dacă nucile sunt o gustare sănătoasă, trebuie să fiu atent la câte dintre ele mănânc. Număr carbohidrați pentru a mă asigura că mănânc cel mai sănătos tip și cantitate.

În timp ce mă plângeam unui prieten despre toate aceste măsurători, ea a subliniat că lupta mea nu este mult diferită de cea a oamenilor care încearcă să-și piardă datoria.

Așa cum îl întreb pe medicul meu câte calorii ar trebui să vizez zilnic, trebuie să vă întrebați în permanență cât de multe datorii sunt nesănătoase din punct de vedere financiar.

Acesta din urmă este deosebit de important atunci când vine vorba de scorul dvs. de credit. Unul dintre factorii care vă pot crește sau arunca numărul este procentul din limita de credit pe care o utilizați sau rata sau raportul de „utilizare”.

Pentru o serie de coloane despre mituri despre scorul de credit, am cerut reprezentanților de la cele trei birouri majore de credit - Equifax, Experian, TransUnion - și FICO, compania care a creat modelul de scoring de credit utilizat de majoritatea creditorilor, să abordeze unele concepții greșite comune. Am vrut ca de data aceasta să se concentreze pe oamenii care încearcă să obțină sau să păstreze un scor de credit bun. Am întrebat: ce procent din creditul disponibil ar trebui să utilizeze oamenii înainte ca acesta să afecteze negativ scorul lor de credit?

Algoritmul de notare a creditului analizează rata de utilizare pentru fiecare cont activ, precum și utilizarea totală a creditului. Deci, să presupunem că aveți trei carduri de credit active, fiecare cu o limită maximă de credit de 5.000 USD. Două dintre cărți au zero solduri. A treia carte este maximizată cu o utilizare de 100%. Utilizarea dvs. generală pentru toate cele trei cărți este de 33%.

Sfatul convențional a fost acela că consumatorii nu ar trebui să utilizeze mai mult de 30 la sută din creditele disponibile în ansamblu sau chiar pe un singur card. Așadar, având în vedere exemplul pe care tocmai l-am prezentat, ar trebui să vă panicați?

„Nu există un prag specific când utilizarea începe să aibă un impact negativ asupra scorului FICO”, ​​a spus Can Arkali, om de știință principal pentru FICO. Cu toate acestea, a adăugat el, analiza a arătat că consumatorii cu scoruri FICO foarte ridicate de 800 sau peste folosesc în medie 7% din creditul disponibil.

În anii pe care i-am raportat despre această problemă, experții în credite mi-au spus în mod repetat despre pragul „30 la sută”. Cu toate acestea, modelele de notare a creditelor sunt complicate și consideră mult mai mult decât rata de utilizare a unei persoane.

„Deoarece nu este singurul factor care determină un scor de credit, nu putem spune că menținerea acestui raport sub 30% nu va avea un impact negativ asupra scorului de credit al unui consumator”, a declarat Jason Flemish, vicepreședinte la Equifax. „Utilizarea creditului ia în calcul și alte angajamente financiare pe care le aveți, motiv pentru care nu ar trebui să închideți întotdeauna imediat un cont care a fost plătit integral. Creditorii și creditorii preferă să vadă un raport mai mic dintre cât de mult aveți datorii, în comparație cu cât de mult credit disponibil aveți într-un anumit cont. O regulă generală este de a plăti datoriile în mod responsabil tot timpul, de fiecare dată. ”

Heather Battison, vicepreședinte la TransUnion, a mai spus că utilizarea a aproximativ 30% din creditul disponibil este o țintă generală bună, dar că în cele din urmă cifra variază în funcție de persoană.

„Consumatorii care utilizează majoritatea creditelor disponibile pot părea riscanți pentru creditorii care ar putea pune la îndoială capacitatea de a rambursa împrumuturile”, a adăugat ea.

Rod Griffin, director de educație publică la Experian, a spus că oamenii nu ar trebui să aibă niciodată o rată de utilizare mai mare de 30% în total sau pe un singur card. După ce începeți să treceți peste acest prag, intrați în următorul nivel de risc, a spus el. În acest moment, creditorii încep să se îngrijoreze că este posibil să fiți supra-extinși.

Totuși, el spune, de asemenea, că acest procent de criteriu nu este un număr magic și nu ar trebui să fie neapărat o țintă. „Deținerea unui sold, chiar mai mic de 30%, ar putea afecta scorurile dvs. de credit într-o oarecare măsură, în funcție de istoricul dvs. general de credit”, a spus el. "Persoanele cu cele mai bune scoruri de credit au rate de utilizare mai mici de 10%."

Concepția greșită cu privire la ținta de 30% este într-adevăr legată de controlul porțiunilor. Nu vizați acest procent, considerând că este o zonă de siguranță. Dacă este stresant din punct de vedere financiar să folosești chiar și 10% din creditul tău disponibil, atunci este prea mult pentru tine.

Dar stiu. Doriți un procent de utilizare care să fie cel mai sănătos pentru scorul dvs. de credit.

Răspunsul corect este zero. Și asta înseamnă să-ți plătești soldurile integral în fiecare lună.