Acesta este interviul cu finanțarea medicului # 3. Fiecare persoană intervievată este fie medic (fie căsătorită cu unul), iar interviul ne permite o viziune în profunzime a vieții și a deciziilor financiare. Focusul interviului este de a investiga modul în care alți medici și-au gestionat banii, potențialul de a câștiga venituri, active, datorii și multe altele.

Etichetați în timp ce discutăm succesul, eșecurile și sfaturile pe care sper că le vor fi utile pentru mulți! Vă rugăm să lăsați comentarii mai jos despre răspunsuri și gândurile dvs.!

Întrebările mele sunt în îndrăzneţ. Răspunsurile urmează apoi.

Dacă doriți să citiți interviurile anterioare ale medicului,
puteți face acest lucru aici:
Interviu cu finanțarea medicului # 1
Interviu cu finanțarea medicului # 2

Trimiteți-mi un e-mail dacă sunteți interesat să fiți intervievat și să vă împărtășiți poveștile și experiențele. Întrebările de mai jos sunt trimise prin e-mail persoanei intervievate, iar răspunsurile sunt returnate, formatate și publicate.

Povestea și fundalul tău

1. Ia o secundă să ne povestești despre tine, astfel încât ceilalți să poată vedea dacă povestea lor are legătură.

Sunt o femeie în vârstă de 62 de ani, medic pediatru din sudul SUA. Sunt celibatar de 8 ani. Am lipsit de pregătire de 33 de ani, am predat și am practicat pediatrie generală ambulatorie în diferite orașe din sud și sud-vest. Am încercat de două ori practica privată și am urât să organizez practica de două ori. (A durat de două ori, eu învăț lent).

2. Care este trecutul dvs. financiar?

Am avut o educație financiară limitată și familia mea s-a ocupat de finanțele lor economisind, dar neinvestind. Întreaga familie are o groază de datorii și o teamă față de piețele bursiere născute de marea Depresiune și transmise de-a lungul a 3 generații. Știam să economisim, dar nimeni nu știa să investească.

Am trăit frugally, am mers la facultate în orașul meu natal și am trăit acasă, am mers la școala de medicină și rezidențiat pe coasta Golfului și am locuit în locuințe foarte ketchy cu colegii de cameră. Am avut mereu sperieturi de uragan și evacuări, dar și câteva amintiri minunate de muncă grea, o curbă de învățare verticală, prieteni buni și o mulțime de fasole și orez, gumbo, muzică și pescuit, crab și navigație .

Nimeni nu avea bani și doar câțiva dintre locuitori veniseră din bani, așa că nu contează cât de săraci eram atunci. Cel mai bogat din viața mea a fost primul salariu de la rezidență. Am cumpărat o canapea nouă (NOU).

3. Ți s-a dat oricum un avans în lumea financiară? Spuneți-ne dacă este adevărat și opusul.

Ați întrebat despre fundalul defavorizat. Nu chiar, eram cam la fel ca toți ceilalți pe care îi cunoșteam, clasa de mijloc într-un oraș de dimensiuni modeste.

Bunicul meu ne-a vândut ferma familiei înainte de a muri, mama a moștenit banii, iar cumnatul meu a ajutat-o ​​să-i gestioneze și să-i facă să crească timp de aproximativ 20 de ani. Când a murit acum 8 ani, am moștenit 400.000 de dolari, la fel ca frații mei.

Partenerul meu de viață era cu dizabilități militare și avea un mic veteran cu handicap și îngrijire a sănătății prin VA. De asemenea, am achiziționat o asigurare suplimentară pentru economie, deoarece asigurarea mea nu a acoperit-o pentru numeroasele sale operații cu chirurgi privați și pentru nevoile suplimentare de îngrijire a sănătății. Ea a fost partea de ședere la domiciliu a familiei noastre, deși am îngrijit copiii până când au fost bine de școală, pentru că nu se putea mișca suficient de repede și suficient pentru a cearta 2 copii activi toată ziua.

Am folosit economiile, 401K și casele ipotecate și remortgajate pentru a plăti infertilitatea, îngrijirea sănătății mintale complexe, ortopedice și problemele de mobilitate pentru partenerul meu pentru o mare parte din viața noastră împreună până la moartea ei acum 8 ani.

Am avut și niște probleme de sănătate pentru unul dintre copii. În ultimii 8 ani de la moartea mamei și a partenerului meu, m-am concentrat pe îndreptarea finanțelor noastre, grijă de mine și de copiii noștri și stabilizarea familiei imediate și extinse.

Încet, încet, mergem destul de bine în ultimii 5 ani.

4. Care este valoarea dvs. curentă? Enumerați activele care vă compromit valoarea netă.

Valoarea mea netă actuală este de aproximativ 3,3 00 000 USD. Am o casă cu 4 dormitoare adaptată într-un cartier școlar excelent, cu o ipotecă actuală de 200.000 USD cu dobândă redusă.

Capital propriu = 460.000 dolari (200.000 dolari rămânând acasă în valoare de 660.000 dolari)
Cont impozabil = 893.600 USD
Rollover IRA (de la 403B și 457 anterioare) = 638.500 USD
Roth IRA = 55.000 dolari
Fond de urgență = 46.000 USD
O singură renta imediată premium = 670.000 USD.
Politica privind întreaga viață (finanțată integral) = 300.000 USD

Fonduri pentru copii:
Fond pentru școală pentru copii x 2 = 136.000 USD
Școala orașului (sau fondul anilor 20) = 100.000 USD

5. Când ați terminat instruirea, cât de mult aveți datorii de împrumut studențesc?

Am împrumutat 80.000 de dolari pentru școala de medicină, despre costul unei case frumoase cu 3 dormitoare din zonă. Era o sumă enormă de bani pentru mine la acea vreme. Am plătit-o în 7 ani trăind ca un rezident .

Am avut mai multe locuri de muncă ca medic angajat și 2 încercări la cabinet privat. Primul s-a încheiat decent, dar ultimul nu, și am declarat faliment în 40 de ani.

Am plecat din nou ca medic angajat la vârsta de 49 de ani și am rămas în acel loc de muncă până la pensionarea legată de sănătate la sfârșitul anului trecut. .

Dolari și datorii

1. Enumerați sursele curente și dimensiunea datoriilor.

Cu toții avem vehicule mai vechi care funcționează bine. Nu avem datorii pe cardul de credit, nu avem împrumuturi auto și toate facturile medicale pentru toți membrii familiei sunt plătite complet în acest moment .

Nu am alte împrumuturi sau datorii.

2. Dacă aveți o ipotecă, care este planul pentru a face față acestui lucru?

Am rambursat aproape 100.000 USD în principal în ultimii 2 ani pe ipoteca mea și mai am 200.000 USD. Am fost un economisitor extraordinar. Am plătit și am remodiat casa de două ori pentru a acoperi cheltuielile medicale și pentru remodelarea necesară .

Venituri și cheltuieli

1. Care este venitul anual al gospodăriei dvs. și se va schimba în viitorul apropiat?

Salariul maxim al familiei noastre a fost de aproximativ 180.000 de dolari. Asta pare încă o sumă princiară de bani când îi notez. Cei mai mulți ani am câștigat între 9 000 $ și 160 000 $.

Nu am reușit să lucrez cu normă întreagă o mare parte din cariera mea din cauza bolilor diferiților membri ai familiei. Am trăit mult sub mijloacele noastre și am salvat cât mai mult posibil. Am devenit serios cu privire la economii acum 8 ani. Și am început să investesc serios doar în ultimii 2 ani.

2. Folosiți un buget lunar sau vă urmăriți cheltuielile ng? Enumerați principalele categorii de cheltuieli pentru fiecare lună în bugetul/cheltuielile dvs.

Cheltuielile mele anuale de bază pentru stilul de viață sunt de 48.000 $ până la 70.000 $. Asta este sub ceea ce ar trebui să aducă venitul meu pasiv cu o cameră de mișcare la pensionare.

Vacanțele noastre au fost să călătorim în familie, tabără și pește. Singura noastră extravaganță a fost o serie de bărci. Am avut barci cu vele mici și mijlocii, bărci de pescuit și acum o barcă de schi mai veche pe care o folosim pentru pescuit, schi, întâlniri de familie și relaxare generală. Ne place să fim pe apă. Sper să mă mut în cele din urmă pe coastă la un moment dat.

De-a lungul anilor am avut câteva vacanțe pentru a călători cu familia în marile orașe americane. Am prezentat lucrări la diferite întâlniri academice, ceea ce mi-a permis să călătoresc și eu. Sper să călătoresc într-o zi la nivel internațional. Aș vrea să merg la școala de limbi străine din Mexic sau America Centrală pentru a-mi îmbunătăți spaniola.

3. Dăruirea caritabilă sau cauzele în care crezi joacă un rol în viața ta financiară? Dacă da, ce procent din venitul dvs. anual se îndreaptă către acest efort?

Am zecimit majoritatea anilor. Sunt activ în parohia noastră. Diferitele mele practici au funcționat cu sănătatea rurală și a migranților, îngrijirea refugiaților și îngrijirea indigentă în cea mai mare parte a carierei mele. Această populație mă atinge profund. Tatăl meu era imigrant, iar oamenii mamei mele se luptau ca mici fermieri.

Am avut o discuție chiar după Crăciun pentru a direcționa contribuțiile caritabile de deasupra zecimii noastre către biserică ca decizie a familiei. Vreau ca copiii să-și asume administrarea resurselor pentru îmbunătățirea altora. Ei aleg unde se îndreaptă o parte din fondurile noastre caritabile.

Am sprijinit adăposturile pentru animale, reabilitarea de coastă, Heifer International, Medicinas sin Froneras și agențiile de refugiați. În acest moment nu am un fond consiliat de donatori, dar pot lua în considerare acest lucru.

Economisire și investiții

1. Aveți un fond de urgență? De ce sau de ce nu?

În acest moment al vieții mele, fondul meu de urgență are un fond de urgență. Am 1 2 luni de salariu, impozite și impozite pe proprietate finanțate până la sfârșitul lunii ianuarie, economii în numerar și avantaje fiscale pentru educația copiilor și pentru vârsta adultă.

Odată ce nu am hemoragiat banii pentru îngrijirea sănătății, a fost destul de ușor să începem să curățăm partea de economii a finanțelor.

2. Ce procent din venitul dvs. economisiți pentru pensionare/investiții în fiecare an? Cum ați determinat acest nivel de economisire?

M-am retras la sfârșitul anului trecut de la predare și practică activă și acum la PRN și la muncă contractuală. Acest lucru aduce aproximativ 50.000 $ - 100.000 $ pe an. Anul acesta încep 401K solo și voi pune 50.000 de dolari în el. Am și un HSA mic.

În acest moment al vieții mele, Roth nu este o alegere la fel de bună pentru mine decât să pun bani în solo 401K din cauza proporționalității și a vârstei mele. Am făcut un Roth pentru copii ca Mommy Match, începând cu primele lor slujbe la vârsta de 16 ani.

3. Ați menționat activele dvs. mai sus. Care este filozofia ta de investiții?

Mi-am rostogolit 403B și 457 într-un IRA și am avut o casă financiară mare să o gestioneze până când am citit o mulțime de cărți financiare, urmărind bloguri cum ar fi Rich Rich Slowly, Simple Dollar, pensii și bloguri FIRE, WCI/POF/Retirement Research -Wade Pfau/Nerd's Eye View/Retirement Café și altele .

În ultima lună mi-am adunat curajul și mi-am preluat controlul financiar al banilor. Mă îndrept spre un portofoliu de 3-5 fonduri.

4. Dacă aveți copii, economisiți pentru educația lor universitară? Dacă da, descrie unde și cum. Pentru cei cu copii care nu intenționează să economisească pentru facultate, vă rugăm să ne spuneți de ce.

Am finanțat integral 2 educații pentru copii prin economii aprofundate de la școala absolventă. Copiii sunt la facultate.

Obiective de pensionare și gafe (greșeli)

1. Care este „numărul tău” și vârsta pe care simți că îți vor permite să te retragi? Cum ați ajuns la acest număr; dă-ne câteva detalii.

filosoful

Planificarea mea practică pentru pensionare începe cu seriozitate. Numărul este de 2,4 milioane. Sunt acolo și mult mai mult. Generația în care mă aflu este prima de ambele părți care are securitate financiară. Sora și cumnatul meu au reușit să stabilească o bază solidă pentru familie, ajutând-o pe mama mea. Am ajutat cu viața de zi cu zi și ei au ajutat cu abilități financiare și îngrijire.

Nu m-ar deranja să am mai mult un ou de cuib. Dar propria mea sănătate nu este grozavă, mi-am pierdut partenerul din cauza unor boli cronice îndelungate. Știu cât să renunț cât pot să dansez, să mă mișc și să cânt. În planificare, mă gândisem la pensionare ca la o vacanță grozavă.

Experiența mea de zi cu zi este că este ca un weekend foarte lung. Spălătoria, grădinăritul și viața de zi cu zi necesită același timp pe care l-au făcut întotdeauna. Timpul este mult prea ușor. Pensionarea necesită disciplină. A fost o surpriză pentru mine. Echilibrul perfect pentru mine este lucrul de 2-3 zile pe săptămână, într-o formă de medicament.

2. Cât veți cheltui anual la pensionare? Dă-ne câteva detalii.

Tocmai am început să mă pensionez devreme anul acesta. În acest moment intenționez să am venituri impozabile pasive de aproximativ 90.000 până la 120.000 USD din pensii, plăți de anuitate și dividende. Plănuiesc să întârziez asigurările sociale până la vârsta de 70 de ani și să cheltuiesc/economisesc ceea ce fac din munca de locum și consultări. Acest lucru va fi înlocuit de distribuțiile minime necesare, deoarece încetinesc partea din practica medicală a venitului meu în jurul vârstei de 70 de ani.

Speranța mea este să nu scot mai mult de 4% din oul meu de cuib.

3. Dacă intenționați să vă retrageți mai devreme (înainte de 65 de ani), cum anticipați gestionarea costurilor de îngrijire a sănătății?

Sperasem să mă retrag mai devreme. Punctul critic pentru mine a fost asigurarea de sănătate. Momentul se bazează acum pe disponibilitatea asigurărilor de sănătate pentru pensionarii la vârsta de 62 de ani de la un fost loc de muncă. Asigurarea mea de sănătate este acoperită de o pensie guvernamentală și am 2 pensii mici în valoare totală de aproximativ 20.000 USD/an.

Copiii sunt acoperiți de asigurări de sănătate în polița mea până la vârsta de 26 de ani și am o asigurare de sănătate excelentă și la un preț rezonabil pentru tot restul vieții mele. Această asigurare de sănătate este o binecuvântare. Am avut mai puține asigurări în trecut și ne-am ocupat de birocrația VA. În general, asistența medicală efectivă a fost superioară pentru partenerul meu. Experiența utilizatorului, nu atât.

Am decis să nu achiziționez o asigurare de îngrijire pe termen lung. Am urmărit membrii familiei care l-au cumpărat și mi s-a refuzat utilizarea prin numeroasele excepții din politici. Nu am putut folosi m niciunul dintre avantajele VA pentru partenerul meu, care au fost promise din cauza proceselor greoaie. Mama mea a constatat că îngrijirea la domiciliu era mai ieftină și mai bună decât cele oferite în centrele de reabilitare. În acest moment intenționez să mă autoasigur.

4. Dacă te apropii de pensionare, care este planul tău?

Încerc să aflu ce parte din venitul meu va fi din economiile impozabile și ce parte va fi din distribuțiile minime necesare de la 401K și IRA. Aceasta este partea despre care încă învăț. Abia acum iau frâiele IRA și ale planului impozabil.

Sunt destul de neliniștit să fiu responsabil cu banii. Cumnatul meu, contabilul și actualul consilier cu care lucrez, numerele și datele din toate tipurile de INCENDIU și toate citirile pe care le fac sunt destul de convingătoare pentru trecerea la investiții pasive și autogestionare pe o serviciu de gestionare a averii.

Testamentul meu este actualizat, planurile mele sunt scrise. Am avut o discuție chiar după Ziua Recunoștinței de ani de zile înapoi cu toți membrii familiei pentru a ține pe toată lumea pe aceeași pagină despre finanțe, planuri viitoare și detalii finale. Obișnuiam să am discuția cu ani în urmă. Nu are sens și îmi forțez copiii să participe și ei la el.

Capul în nisip nu este o bună planificare viitoare.

Plănuiesc să mă reduc pentru a mă întoarce pe coastă în următorii câțiva ani. Mi-e dor de aerul sărat și de navigarea în golf. Nu am nevoie de o casă mare singură. Taxele pentru districtul nostru școlar sunt destul de scumpe. Au sens pentru persoanele cu copii, dar nu mai mult pentru situația mea.

5. Care sunt obiectivele tale viitoare?

Consider că sunt mulțumit remarcabil.

Am avut o viață minunată, șansa de a face mult bine în lume, o dragoste profundă, copii care sunt cât se poate de speciali. Am trăit aproape de boli grave și dizabilități. Nu iau o singură zi de la sine înțeles.

Îmi plac piesele de teatru, bibliotecile, muzica, voluntariatul și păsările. Nevoile mele sunt puține și dorințele mele nu sunt extravagante. Peștelui și păsărilor nu le pasă cât de luxoasă este barca și îmi place patul meu suficient încât să nu mai vreau să ancorez peste noapte, așa că o barcă de schi funcționează bine .

Coasta este foarte adaptabilă vieții cu venituri mai mici. Este mult mai ușor să trăiești o viață simplă în golfuri decât în ​​orașele mari și suburbii. Aștept cu nerăbdare să fiu zilnic pe apă. Pot călători. Consider că trebuie să fiu foarte intenționat să creez rețele de sprijin social pentru mine. Asta este mai greu decât mă așteptasem la pensionare.

Mă fac să particip la mai multe evenimente sociale pe care sinele meu introvertit le-ar alege în mod normal. Aleg dansul în locul exercițiului acasă, ofer voluntariat în comunitate și biserică și sunt foarte deliberat cu privire la rația de timp pe care mi-o permit pentru social media. Oamenii sunt mai importanți. Ridică-te și du-te să faci lucruri. Sunt norocos, nu am venit dintr-o bogăție mare, așa că lipsa acesteia facilitează un stil de viață mai scăzut.

În cea mai mare parte, vreau să fiu un bun steward pentru petecul meu de lume, grădina pentru propria mea hrană și pentru păsările pe care le iubesc, să dau înapoi lumii cât pot, să fiu o bunică minunată în viitor și curte de pescuit și bărci.

Sfaturi și rămas bun

1. Ce sfaturi le-ați da cititorilor The Physician Philosopher care ar putea fi o versiune mai tânără (sau actuală) a dvs.?

Aflați ce este cel mai important în propria viață, găsiți costul și plătiți-l fără să vă plângeți. Sunteți responsabil de propriile finanțe. Începeți devreme. Aveți o asigurare excelentă de sănătate și invaliditate. Cumpărați asigurarea împotriva inundațiilor. Plătiți banii pentru o asigurare bună, merită.

Puteți face acest lucru, chiar dacă îl suflați până la 40 de ani, așa cum am făcut eu. Cu toate acestea, este mult mai ușor să începeți devreme. Mi-am spus că banii investiți încep să-și facă proprii bani serioși începând cu anul 17. Începeți acum. Profitați de dobânda compusă. Nu vă fie teamă să investiți. Economisirea face minuni, dar investiția face ca banii să câștige bani.

Mănâncă alimente sănătoase, trăiește sub mijloacele tale, mișcă-ți corpul, învață să-ți placă gestionarea banilor, găsește pe cineva pe care să-l iubești, care te iubește nebun. Cumpărați asigurare pe termen în sume adecvate (nu am făcut-o și m-a costat) Cumpărați asigurarea de invaliditate în timp ce o puteți obține. Ține-ți labele în afară de 401K. Chiar și în situații de urgență, idee proastă. (Știu, am învățat)

2. Care este cea mai grea provocare cu care se confruntă medicii care tocmai termină pregătirea?

Cred că acum este mai greu să ieși din facultatea de medicină. Fiul meu se uită la cheltuieli mult mai mari decât am făcut-o vreodată la școlarizarea pentru școala de medicină. Tehnologia se schimbă. EMR trebuie să se îmbunătățească. Medicina este o profesie onorabilă. Nu trebuie să câștigi peste 300.000 USD pentru a avea o viață bună. Poți fi un doctor excelent care lucrează mai puțin sau lucrează cu jumătate de normă. Trăiește sub mijloacele tale. Mereu. Faceți un joc din frugalitate. Asta îl face mai distractiv și îl face să pară mai puțin ca un sacrificiu. Nimănui nu îi pasă mai mult de tine decât de tine.

3. Care sunt primele două-trei resurse pe care le-ați recomanda unui cititor în afara site-ului web The Physician Philosopher (carte, blog, podcast etc.)?

Ieșiți din datorii cu Dave Ramsey, dar nu folosiți sfaturile sale de investiții (TPP: Sunt complet de acord!). Ascultați podcast-uri în timp ce vă plimbați cu câinele, studiați cartea și blogul White Coat Investor și cărțile de planificare financiară de bază, cum ați studia pentru consiliile dvs.

Puteți face acest lucru, dar este mai ușor dacă începeți devreme.