funcție

Acum există din ce în ce mai puține bariere care fac cumpărăturile online rapide, ușoare și fără probleme. Pe Instagram, puteți face cumpărături direct în aplicație. Pe Amazon, apăsați butonul Cumpărați acum și tot ce trebuie să faceți este să așteptați ca un pachet să vă atingă pragul. Potrivit unui studiu realizat de MIQ, S.U.A. consumatorii vor vedea o creștere de 81% a cumpărăturilor prin dispozitive purtabile în următorii doi ani și o creștere de 131% a cumpărăturilor prin intermediul dispozitivelor vocale.

Poate că are sens și că există acum mai multe opțiuni pentru a deține lucruri instantaneu, chiar dacă nu aveți bani în avans. Dacă faceți cumpărături online chiar și ocazional, este posibil să fi observat că mai multe site-uri oferă opțiuni de plan de plată pentru articole - chiar și cele care s-ar putea să nu pară lucruri pe care le finanțați. În timp ce planurile de plată erau rezervate pentru obiecte cu bilete mari, cum ar fi mobilier și electrocasnice, este mai ușor ca niciodată să finanțezi articole mai mici, de la îmbrăcăminte și machiaj la obiecte de uz casnic, cum ar fi aspiratoare, datorită unui număr tot mai mare de creditori online care încep să.

De exemplu, aș putea achita 250 USD pentru această husă de plapumă, dar aș putea să o achit și în patru plăți de 62,50 USD, datorită unei companii numite Afterpay. De fapt, Afterpay este disponibil pe Anthropology pentru articole de până la 35 USD . Sloganul site-ului lor web? „Cumpărați acum, plătiți mai târziu”. Ei se laudă cu planuri de plată fără dobândă, deși percep comisioane de întârziere pentru plățile ratate. O altă companie, Affirm, oferă serviciile sale pentru tot felul de produse, inclusiv mărci de îmbrăcăminte precum Adidas și Eddie Bauer. Ratele dobânzii lor variază de la 10 la 30 la sută.

Acestea sunt cel mai frecvent cunoscute sub numele de împrumuturi la punct de vânzare (POS) sau uneori ca finanțare instantanee. Unele dintre ele sunt administrate direct de comercianții cu amănuntul, unele prin intermediul companiilor de carduri de credit și altele prin companii terțe de fintech care colaborează cu comercianții cu amănuntul. Dar, indiferent cum se numesc sau cine le-a creat, acestea nu sunt nimic nou.

„Este un truc vechi”, spune Shannon Lee Simmons. Simmons este un Planificator Financiar Certificat, fondatorul Noii Școli de Finanțe și autorul Banii fără griji: abordarea fără vinovăție pentru gestionarea banilor și a vieții tale . „Au existat întotdeauna aceste opțiuni”, îmi spune ea. La urma urmei, Layaway a devenit popular în magazine la mijlocul secolului al XX-lea, după Marea Depresie.

Termenul „layaway” ar putea evoca imagini de așteptare la rând cu părinții noștri la magazine universale, în timp ce aceștia au încercat să ne explice că, în câteva luni, vom avea noul nostru televizor. Dar de ce a reapărut tendința - și cum poate face lucrurile dezordonate din punct de vedere financiar?

Cum funcționează împrumuturile la punctul de vânzare

Împrumuturile POS au diferite modele. Mulți dintre ei pretind că nu percepe niciun fel de dobândă sau fără comisioane, atâta timp cât plătiți la timp. Dar aceste servicii nu ar exista dacă nu ar putea face bani. În realitate, majoritatea ofertelor „fără dobândă” sunt oferte promoționale sau promisiunea „fără dobândă” este pur și simplu pentru o perioadă scurtă. Potrivit NerdWallet, unele servicii au o rată anuală a dobânzii de până la 30%, iar Affirm a declarat site-ului că rata medie a dobânzii pentru debitorii săi este de 18%.

Unele, cum ar fi Klarna, au o perioadă fără dobândă de până la 30 de zile sau oferă o linie de credit începând cu șase luni. NerdWallet raportează că aceste servicii acordă de obicei mai puțină atenție „datelor tradiționale, cum ar fi scorul dvs. de credit și istoricul”, atunci când acceptă debitorii.

Nu este de mirare că comercianților cu amănuntul le place parteneriate cu aceste tipuri de afaceri. Acestea fac achizițiile mai accesibile pentru potențialii clienți. Dacă nu aveți un istoric de credit lung - sau cel mai curat - este probabil să vă calificați pentru aceste servicii, deoarece majoritatea nu efectuează verificări complete ale creditului. Cu alte cuvinte, acestea facilitează cheltuielile consumatorilor, chiar dacă nu au banii la îndemână.

Și, spune Simmons, deoarece acestea apar ca butoane pe paginile de cumpărare, nu există o stigmatizare atât de mare pentru a utiliza aceste servicii, cât s-ar putea să fi folosit opțiuni layaway în zilele părinților noștri.

„Există un nou brand în acest sens - oamenii nu simt rușinea pe care ar fi putut să o simtă acum 15-20 de ani”, spune ea. "Nu este chiar același lucru cu împrumuturile pe o linie de credit - pare mai puțin amenințător, este pe un site de vânzare cu amănuntul față de acest proces lung și greoi de a merge la o bancă".

Ar trebui să le folosiți?

Această opțiune poate fi deosebit de atrăgătoare pentru milenarii care au fost învățați să se teamă de cardurile de credit. Acel „branding sigur” menționat de Simmons face parte din motivul pentru care împrumuturile POS pot părea o alternativă bună la utilizarea unui card de credit - ceea ce nu este același lucru cu a nu avea niciun efect asupra creditului dvs.

„Este încă un alt cont pe care îl plătiți, care vă va atinge scorul de credit”, spune ea. „Raportul dvs. datorie-venit va fi afectat de acest lucru mai negativ - și dacă pierdeți o plată sau intrați în întârziere, există mai multe oportunități pentru a construi asta ... Este la fel ca a avea mai multe datorii, chiar dacă nu aveți mai multe carduri de credit, ”Și atunci sentimentul de rușine poate reapărea, spune ea. „În ceea ce privește aspectul emoțional al lucrurilor, este extrem de stresant”.

Cercetările arată că oamenii cedează deja acestei tentații. Potrivit Business Insider Intelligence și Transunion, împrumuturile personale negarantate - tipurile care nu au fost făcute prin intermediul unei bănci - au fost cel mai rapid tip de datorie din SUA. în 2018, în creștere cu 18,8% față de an. Pentru context, tipul de datorie cu cea mai rapidă creștere a fost împrumuturile auto, cu 1,6%.

Simmons spune că acest lucru vine probabil din ceea ce spune că este o „detașare” din banii noștri. „Este obișnuit„ Vreau asta acum, și voi plăti orice vrea comerciantul cu amănuntul și voi amortiza această mentalitate ”. Și ușurința acestor împrumuturi face tentantă continuarea cheltuielilor. „Nu vorbesc despre cineva care o face o dată pentru o canapea”, adaugă Simmons. „Este momentul în care începe să se construiască. Primești canapeaua, apoi primești televizorul, apoi primești patul, te uiți în jur și îți dai seama cât ai finanțat doar pentru a obține ceva instantaneu. ”

Dacă le veți folosi, faceți-o în mod responsabil.

Simmons spune că ar putea fi un pas prea departe pentru a impune o politică personală de toleranță zero la împrumuturile POS - în mâinile persoanelor responsabile, acestea pot fi relativ inofensive. Dar trebuie să-ți impui propriul set de reguli. Primul pas: trebuie să cunoașteți termenii. „Vrei să te asiguri că îl tratezi la fel de serios ca și dacă ai merge la bancă, semnând un împrumut. Care este dobânda, ce se întâmplă dacă pierdeți o plată? ”

Al doilea pas este de a rula numerele pe termen lung. "Vrei să cântărești avantajele și dezavantajele și să vezi dacă dobânda este mai ieftină decât dacă ai finanța-o singur pe o linie de credit - poate ai putea să o faci la 6% față de 9 sau 10% prin intermediul unui comerciant cu amănuntul."

Al treilea pas: stabiliți priorități și lăsați puțin spațiu pentru flexibilitate. Simmons spune că o achiziție unică - cum ar fi exemplul unei canapele - poate fi o bună oportunitate de a vă construi creditul dacă îl rambursați în termenii respectivi. Dacă ați făcut deja o achiziție prin unul dintre aceste servicii, Simmons spune că ar trebui să vă iertați și să încercați să vă calmați anxietatea. Reduceți și limitați numărul de împrumuturi POS pe care le veți contracta în viitor și eliminați ideea de a le folosi pentru achiziții neesențiale (cum ar fi îmbrăcămintea) cu totul. Dacă vă calificați pentru o linie de credit cu o rată a dobânzii stabilă și scăzută, ar putea fi timpul să vă uitați la această opțiune în viitor. Dar între timp, spune Simmons, unul sau două împrumuturi POS nu vă vor deraia viitorul financiar - atâta timp cât nu aveți mai multe împrumuturi într-un an.

„[Folosirea unui împrumut POS] nu înseamnă că nu ești bun din punct de vedere financiar cu bani și asta este pentru toată viața”, spune Simmons. „Vrei doar să te asiguri că nu cazi într-un tipar”.

Bree Rody este jurnalist de afaceri cu normă întreagă și profesor de dans cu jumătate de normă, cu sediul în Toronto. Ea a acoperit Primăria din Toronto în epoca Rob Ford înainte de a trece la jurnalismul de afaceri. Domeniile sale de specialitate includ piața influențatorilor, publicitatea, cumpărarea mass-media și tehnologia. Urmăriți-o pe Twitter.

Îți place povestea asta? Urmați dieta financiară pe Facebook, Instagram, și Stare de nervozitate pentru sfaturi zilnice și inspirație și înscrieți-vă la newsletter-ul nostru prin e-mail Aici.