Această postare conține referințe la produse de la unul sau mai mulți dintre agenții de publicitate. Este posibil să primim despăgubiri atunci când faceți clic pe linkuri către acele produse. Termenii se aplică ofertelor enumerate pe această pagină. Pentru o explicație a politicii noastre publicitare, vizitați această pagină.

trebuie

Nota editorului: Aceasta este o postare recurentă, actualizată în mod regulat cu informații noi.

Aici, la TPG, ne petrecem o mare parte din timp exaltând valoarea incredibilă pe care o puteți obține din recompensele cardului de credit, indiferent dacă sunteți în căutarea de zboruri gratuite, sejururi la hotel sau pur și simplu niște bani înapoi pentru a vă amortiza rezultatele. Cu toate acestea, toate aceste recomandări au un asterisc uriaș: dacă intrați în datorii pe cardul de credit, veți șterge rapid valoarea oricăror recompense pe care le-ați câștigat și veți ajunge într-o situație financiară dificilă.

Indiferent dacă sunteți datori în prezent și căutați o cale de ieșire sau pur și simplu încercați să înțelegeți cum funcționează datoria cardului de credit, astfel încât să o puteți evita, veți ajunge la locul potrivit. Astăzi vom face o scufundare profundă prin tot ceea ce trebuie să știți despre datoria cardului de credit.

Sunteți interesat de mai multe știri despre carduri de credit și sfaturi de la The Points Guy? Înscrieți-vă la newsletter-ul nostru zilnic .

Ce este datoria cardului de credit?

Cea mai mare diferență între un card de credit și un card de debit este că atunci când glisați cardul de debit, banii sunt retrași instantaneu din contul dvs. bancar. Acest lucru nu este adevărat cu un card de credit. În schimb, la sfârșitul fiecărei luni, emitentul cardului dvs. vă va trimite o factură pentru toate taxele pe care le-ați efectuat în acel ciclu de facturare. Dacă plătiți soldul integral în fiecare lună, nu va trebui niciodată să vă faceți griji cu privire la acumularea datoriilor. Dar dacă efectuați doar plata minimă (sau plătiți orice sumă sub soldul extrasului complet), veți începe să acumulați dobânzi.

Din fericire, există legi puternice privind protecția consumatorilor în S.U.A. care necesită emitenți de carduri pentru a vă ajuta să înțelegeți pericolele datoriei cardului de credit. De exemplu, extrasul meu de card American Express® Marriott Bonvoy Business ™ a fost închis la începutul acestui an cu un sold de 375 USD. Plănuiesc să plătesc integral cardul înainte de data scadenței plății, dar dacă aș face doar plata minimă de 35 USD, mi-ar lua 16 luni și m-ar costa 180 USD în plus pentru a plăti cardul.

Unul dintre motivele pentru care datoriile cardului de credit sunt deosebit de periculoase se datorează ratelor astronomice ridicate ale dobânzii la soldurile neplătite, în special la cele mai satisfăcătoare cărți. În afară de cardurile de credit, există două tipuri comune de datorii. Primul este ipotecile, unde veți vedea, de obicei, rate ale dobânzii în intervalul 3-5%, iar al doilea este împrumuturile auto, unde rata medie națională a dobânzii este puțin peste 5%.

Prin comparație, Bonvoy Business Amex percepe o rată a dobânzii de 15,24% - de peste trei ori mai mare decât pentru majoritatea celorlalte datorii. Deoarece compunerea datoriei de la lună la lună - adică luna viitoare veți începe să plătiți dobânzi pentru dobânzile pe care le-ați acumulat în această lună - datoria pe carduri de credit cu dobândă mare poate crește foarte repede dacă nu sunteți atent și deliberat cu plățile dvs.

Cum a afectat pandemia datoria cardului de credit

Așa cum se întâmplă adesea când economia este puternică, datoria consumatorilor americani a crescut cu o rată de 4% sau mai mult în ultimii 5+ ani. Datoria totală, inclusiv cardurile de credit, împrumuturile auto, împrumuturile personale și multe altele, a atins un maxim de 4,18 trilioane de dolari în al patrulea trimestru al anului 2019, potrivit datelor Rezervei Federale.

În ciuda pierderii de locuri de muncă pe scară largă și a perspectivelor economice incerte, americanii și-au plătit soldurile cardurilor de credit la rate rapide de la începutul pandemiei. Suma datoriilor rotative ale consumatorilor, care este formată în cea mai mare parte din datoria cardului de credit, a scăzut cu aproape 70 miliarde dolari din martie. În timp ce o scădere atât de mare în timpul unei recesiuni s-ar putea datora unor rate mai mari de implicite, este puțin probabil ca acesta să fie principalul factor de motivare, având în vedere numărul de creditori care au oferit planuri de amânare a plăților. Acest lucru reduce datoria totală restantă a consumatorilor la niveluri nevăzute din 2016. Beneficiile de șomaj și stimulentele guvernamentale, combinate cu cheltuielile reduse ale consumatorilor, au oferit multor oameni capacitatea de a-și reduce sarcinile datoriei, acoperind în același timp cheltuielile necesare.

Cum să ieșiți din datoria cardului de credit

Există o mulțime de instrumente pe care le puteți folosi în avantajul dvs., începând cu plata automată. Majoritatea emitenților principali de carduri de credit vă permit să configurați plata automată pe conturile dvs., ceea ce înseamnă că facturile dvs. vor fi plătite automat înainte de data scadenței și nu veți pierde niciodată o plată. Tot ce trebuie să faceți este să vă asigurați că aveți suficienți bani în contul dvs. bancar pentru a evita comisioanele de descoperit de cont.

O altă opțiune, mai ales când începeți să adăugați mai multe carduri de credit de la diferiți emitenți în portofel, este să vă achitați toate soldurile la fiecare două săptămâni. Aceasta este strategia pe care o recomand prietenilor mei care abia încep în lumea recompenselor de călătorie. Le-am pus să stabilească un memento recurent în calendarul lor pentru 1 și 15 din fiecare lună și, atunci când apare memento-ul respectiv, se conectează și își achită toate soldurile, chiar dacă extrasul nu s-a închis încă. Deoarece de obicei aveți la dispoziție aproximativ o lună de la data la care extrasul se închide până la data scadenței facturii, această metodă la fiecare două săptămâni vă asigură că veți fi înaintea facturilor și nu pierdeți niciodată o plată.

Indiferent de modul în care ați ajuns acolo, dacă vă veți ocupa de datoriile cardului de credit, este important să faceți un plan. Efectuarea plăților minime în fiecare lună nu este suficient de bună și, dacă aveți o sumă mare de datorii cu dobândă mare, s-ar putea să vedeți suma pe care o datorați să crească în continuare.

O strategie excelentă pentru a ieși din datorii este să deschideți un nou card de credit cu o ofertă de 0% APR sau să profitați de ofertele de transfer de sold. Ofertele exacte variază de la un card la altul, dar puteți transfera soldul dvs. cu dobândă ridicată pe acest nou card și îl puteți achita pe parcursul a 12-15 luni, fără a acumula mai multe dobânzi. Asigurați-vă că plătiți soldul înainte de expirarea perioadei APR de 0% sau veți ajunge să luptați din nou împotriva unei dobânzi. Din păcate, multe bănci și-au eliminat ofertele APR de 0% în timpul acestei recesiuni induse de pandemie ca o modalitate de a-și minimiza riscul.

Dacă aveți mai multe carduri de credit de plătit și, dintr-un anumit motiv, nu puteți sau nu doriți să luați în considerare un card APR de 0%, există două filozofii despre cum să atacați datoriile. Prima se numește metoda ghiocelului, pentru că începi mic și construiești. Această strategie necesită efectuarea plății minime pentru toate datoriile și aruncarea oricăror bani în plus la cel mai mic sold pe care îl aveți. Apoi, odată ce a fost achitat, veți muta aceste plăți la cel mai mic sold următor și așa mai departe, pe măsură ce ghiocelul datoriilor achitate continuă să crească. Această abordare este frumoasă, deoarece vă permite să obțineți câteva victorii ușoare la început, dar nu este cea mai ieftină abordare din punct de vedere matematic.

Cealaltă opțiune este avalanșa, unde efectuați plăți minime pentru toate datoriile și aruncați orice bani în plus pe care îi aveți la datoria cu dobândă maximă. Acest lucru ar putea extinde durata totală a timpului în care aveți datorii, dar are avantajul de a vă economisi suma maximă a dobânzii. Cu matematica pe de o parte și psihologia umană pe de altă parte, depinde de dvs. să decideți ce abordare preferați să urmați și, mai important, ce plan veți avea mai ușor să respectați.

Întrebări frecvente despre datoria cardului de credit

Există o mulțime de întrebări și concepții greșite în legătură cu datoriile cardului de credit și este important să fiți înarmați cu fapte atunci când vă confruntați cu o luptă scumpă și importantă ca aceasta. Dacă aveți o întrebare la care nu aveți răspuns aici, nu ezitați să o adresați în secțiunea de comentarii și vom face tot posibilul pentru a vă oferi un răspuns.

Care este datoria medie a cardului de credit în SUA?

Poate fi jenant și dificil să vorbești despre bani, mai ales atunci când ai de-a face cu datorii, dar ar trebui să știi că nu ești singur. Datoria mediană a cardului de credit pentru S.U.A. gospodăriile este de 2.300 USD. Datoria totală medie este de 5.700 de dolari.

Ce se întâmplă cu datoriile cardului de credit când mori?

Din păcate, datoria cardului de credit nu dispare doar atunci când mori. Executorul patrimoniului dvs., indiferent dacă este vorba de un avocat sau de moștenitori, va fi responsabil pentru achitarea datoriilor dvs. folosind orice active pe care le-ați lăsat în urmă. Dacă aveți o sumă semnificativă de datorii, acest lucru ar putea pierde orice moștenire pe care intenționați să o lăsați membrilor familiei.

Poți negocia datoriile cardului de credit?

Da, puteți și trebuie să încercați să negociați o rată a dobânzii mai mică, o plată lunară mai mică sau chiar o decontare parțială. Emitenții de carduri de credit au un puternic stimulent pentru a colecta banii pe care îi datorați, dar nu vor să vă împingă în faliment și riscă să nu poată colecta nimic.

Nu există nicio garanție că veți avea succes și este posibil să doriți să discutați cu un avocat sau un CPA înainte de a începe procesul, dar acesta este un caz clasic de „nu strică niciodată să întrebi”. Rețineți că mulți emitenți de carduri creează programe speciale pentru persoanele afectate de COVID-19 pentru a oferi scutire în plățile lor cu cardul de credit.

Linia de fund

Este bine să aveți o teamă sănătoasă față de datoriile cardului de credit, dar este ușor să stați în afara datoriilor dacă sunteți responsabil cu plățile dvs. lunare. Chiar dacă vă aflați în datorii, aveți o serie de strategii diferite pe care le puteți folosi pentru a vă achita soldurile înainte ca acestea să devină prea mari și costisitoare.

Imagine prezentată de Isabelle Raphael/The Points Guy

OFERTA DE BIENVENIT: 60.000 de puncte

EVALUAREA BONULUI TPG *: 1.200 dolari

EVIDENȚELE CARTELOR: 2X puncte pentru toate călătoriile și restaurantele, puncte transferabile către peste o duzină de parteneri de călătorie

* Valoarea bonusului este o valoare estimată calculată de TPG și nu de emitentul cardului. Vizualizați ultimele noastre evaluări aici.

Mai multe lucruri de știut

  • Câștigați 60.000 de puncte bonus după ce cheltuiți 4.000 USD pentru achiziții în primele 3 luni de la deschiderea contului. Asta înseamnă 750 USD pentru călătorie atunci când răscumpărați prin Chase Ultimate Rewards®
  • 2X puncte pentru călătorii și mese la restaurante din întreaga lume, servicii de livrare eligibile, mâncare și mâncare și 1 punct pe dolar cheltuit pentru toate celelalte achiziții.
  • Obțineți cu 25% mai multă valoare atunci când răscumpărați pentru călătorie prin Chase Ultimate Rewards®. De exemplu, 60.000 de puncte valorează 750 USD pentru călătorii.
  • Cu Plătiți-vă înapoi℠, punctele dvs. valorează cu 25% mai mult în timpul ofertei curente, atunci când le valorificați pentru creditele extrasului în comparație cu achizițiile existente în anumite categorii rotative.
  • Obțineți livrări nelimitate cu o taxă de livrare de 0 USD și taxe de servicii reduse la comenzile de peste 12 USD pentru un minim de un an la achizițiile alimentare calificate cu DashPass, serviciul de abonament DoorDash. Activați până la 31.12.2021.
  • Câștigați de două ori puncte totale cu până la 1.000 USD în cumpărături la magazin alimentar pe lună de la 1 noiembrie 2020 până la 30 aprilie 2021. Include servicii de preluare și livrare eligibile.

Declinare de responsabilitate editorială: Opiniile exprimate aici sunt numai ale autorului, nu ale oricărei bănci, emitente de carduri de credit, companii aeriene sau lanț hotelier și nu au fost revizuite, aprobate sau aprobate în alt mod de către niciuna dintre aceste entități.

Declinare de responsabilitate: Răspunsurile de mai jos nu sunt furnizate sau comandate de către agentul de publicitate al băncii. Răspunsurile nu au fost examinate, aprobate sau aprobate în alt mod de către agentul de publicitate al băncii. Nu este responsabilitatea agentului de publicitate al băncii să se asigure că toate postările și/sau întrebările au răspuns.

Ofertele de card de credit care apar pe site provin de la companii de carduri de credit de la care ThePointsGuy.com primește despăgubiri. Această compensație poate avea impact asupra modului și locului în care produsele apar pe acest site (inclusiv, de exemplu, ordinea în care apar). Acest site nu include toate companiile de carduri de credit sau toate ofertele disponibile de carduri de credit. Pentru mai multe informații, consultați pagina noastră de politici publicitare.

Notă editorială: Opiniile exprimate aici sunt numai ale autorului, nu cele ale nicio bancă, emitent de card de credit, companii aeriene sau lanț hotelier și nu au fost revizuite, aprobate sau aprobate în alt mod de către niciuna dintre aceste entități.