Dacă un dezastru vă distruge casa, nu trebuie să faceți surf-canapea până nu se termină reparațiile. Majoritatea polițelor standard de asigurare a locuinței includ acoperire pentru cheltuieli suplimentare de viață (ALE) sau pierderea utilizării. Această acoperire plătește costuri suplimentare pentru a trăi în timp ce casa ta este nelocuibilă. Aceste cheltuieli pot include chirie, sejururi la hotel, mese la restaurant, taxe de depozitare și multe altele.

cheltuieli suplimentare viață

Acoperirea este un instrument de salvare, dar poate fi dificil - iar regulile sunt adesea înțelese greșit.

Acest lucru este valabil mai ales în cazul inundațiilor. Asigurarea standard pentru locuințe nu acoperă daunele cauzate de inundații și nu ar oferi o acoperire suplimentară a cheltuielilor de trai dacă locuința dvs. ar fi nelocuibilă doar din cauza inundațiilor.

De altfel, polițele de asigurare împotriva inundațiilor prin Programul Național de Asigurare împotriva Inundațiilor nu includ nici cheltuieli suplimentare de viață, deși există unele polițe de inundații vândute în mod privat. FEMA poate ajuta proprietarii și chiriașii afectați cu cheltuieli alternative de viață dacă președintele emite o declarație majoră de dezastru și locuințele sunt nelocuibile.

Cu toate acestea, după un dezastru major ca un uragan, casa ta ar putea fi nelocuibilă din cauza altor daune în afară de inundații, cum ar fi vântul. Spuneți, de exemplu, că un copac a suflat și a zdrobit acoperișul. Dacă polița dvs. acoperea daunele cauzate de vânt, ar intra în joc o asigurare suplimentară pentru cheltuieli de trai.

Ce se întâmplă dacă nu poți locui în casa ta din cauza unei evacuări obligatorii? Cheltuielile de trai suplimentare ar fi afectate numai dacă cauza evacuării ar fi acoperită în baza poliței dvs., spune Diane Swerling, director la Swerling Milton Winnick Public Insurance Adjusters Inc din Boston, care ajută consumatorii prin procesul de solicitare a asigurărilor de locuință.

Datorită numeroaselor nuanțe și diferențe dintre polițe, este important să vă înțelegeți acoperirea.

„Uneori lucrez mai mult la cererile suplimentare de cheltuieli de trai decât bunurile personale și creanțele de construcție”, spune Swerling.

Iată cinci sfaturi pentru a înțelege cum funcționează acoperirea suplimentară a cheltuielilor de viață:

1. Cunoașteți limitele poliței de asigurare a proprietarilor de case.

În general, asigurarea de locuință plafonează cheltuielile suplimentare de viață pentru o parte din acoperirea locuinței, de obicei 20%, spune Swerling, și stabilește un termen, cum ar fi 12 luni. Deci, dacă locuința dvs. este asigurată pentru 200.000 de dolari, aveți de cheltuit până la 40.000 de dolari pe cheltuieli suplimentare de viață. Odată încheiată a 12-a lună, însă, banii dispar.

În California, asigurătorii de locuințe trebuie să acorde asiguraților cel puțin 24 de luni pentru a cheltui acoperirea cheltuielilor de trai suplimentare. Deținătorii de polițe United, un grup de susținere a consumatorilor din San Francisco, încearcă să convingă alte state să adopte o regulă similară, spune Amy Bach, directorul executiv al deținătorilor de polițe United. (Grupul oferă sfaturi și informații pentru consumatori despre acoperirea cheltuielilor de trai suplimentare pe site-ul său web.)

Lucrând cu supraviețuitorii dezastrelor din întreaga țară, Bach spune, „iar și iar vedem că majoritatea oamenilor au nevoie de peste un an”, spune ea.

Înțelegeți limitele politicii dvs. de la început și efectuați un buget lunar.

„Chiar trebuie să te așezi și să faci o proiecție pentru cât timp va dura să te întorci acasă și să știi care sunt limitele tale pentru ALE (cheltuieli suplimentare de viață)”, spune Bach.

Mai bine, verificați-vă politica înainte de dezastru și creșteți acoperirea pentru cheltuieli suplimentare de viață, dacă este slabă.

2. Căutați săpături comparabile.

Acoperirea ALE plătește costurile temporare ale locuinței în timp ce locuința dvs. este reparată. Cazarea într-un hotel îmbătrânește când nu sunteți în vacanță, așa că este de înțeles că veți dori să vă stabiliți repede.

Dar nu te grăbi cu decizia, spune Swerling. Aveți dreptul să stați într-un loc comparabil ca mărime și calitate cu casa dvs. Prea des, spune ea, „oamenii nu gândesc suficient de mult timp - ar putea fi plecați din casă timp de 12 luni”.

O casă cu două dormitoare, 1.200 de metri pătrați, atunci când familia dvs. este obișnuită cu o casă cu patru dormitoare, 2.000 de metri pătrați, va purta subțire și va agrava stresul considerabil pe care îl aveți deja.

„Aveți dreptul să vă mențineți nivelul de trai”, spune Bach. „Găsiți un loc care să fie confortabil pentru familia dvs. și convenabil pe măsură”.

Asigurătorii lucrează adesea cu companii care îi ajută pe clienți să găsească locuințe temporare. Dar, uneori, acele ținute sunt bazate în afara statului și nu cunosc cartierele. Swerling sugerează că proprietarii de case lucrează cu un agent imobiliar local pentru a găsi o casă de închiriere și pentru a obține aprobarea de la asigurător înainte de a semna contractul de închiriere.

3. Numărați toate cheltuielile suplimentare.

Sejururile la hotel și chiria sunt evidente, dar nu trec cu vederea alte costuri, inclusiv:

  • Mese la restaurant, până când aveți un loc cu bucătărie.
  • Taxe de depozitare dacă trebuie să stocați unele dintre lucrurile dvs. în timp ce casa dvs. este reconstruită.
  • Kilometraj, dacă trebuie să mergi mai departe la serviciu sau la școlile copiilor.
  • Îmbarcare pentru animale de companie, în cazul în care animalele de companie trebuie să stea într-o canisă în timp ce sunteți într-un hotel.
  • Spălătorie, dacă aveți mașină de spălat și uscător și acum trebuie să folosiți mașini acționate cu monede.
  • Utilitățile, dacă sunt mai scumpe în casa temporară decât la casa permanentă.

4. Amintiți-vă, cuvântul cheie pentru această acoperire este „suplimentar”.

Nu vă așteptați la acoperirea cheltuielilor de trai suplimentare pentru a vă plăti ipoteca sau pentru lecțiile de muzică ale copiilor. Acoperirea se plătește numai pentru cheltuielile pe care nu le-ați avea, dacă nu s-ar fi produs dezastrul.

De fapt, orice bani economisiți din locuința într-un loc temporar sunt deduși din rambursare. Nu vă mirați, de exemplu, dacă asigurătorul deduce suma pe care în mod normal ați fi cheltuit-o pentru alimente din suma de rambursare pentru mesele de la restaurant în timp ce sunteți la hotel. Sau dacă plătiți mai puțin pentru utilități la casa dvs. de închiriere decât ați plătit la propria casă, atunci economiile respective vor fi scăzute din suma pe care vi se rambursează pentru cheltuieli suplimentare de viață.

5. Păstrați chitanțele și documentați-vă discuțiile.

Companiile de asigurări rambursează în general cheltuielile pe măsură ce sunt suportate, mai degrabă decât să plătească o sumă forfetară. Nu puteți colecta 40.000 de dolari în cheltuieli suplimentare de trai și apoi să trăiți fără chirie la casa surorii dvs.

Păstrați evidențe meticuloase ale fiecărei cheltuieli și salvați toate chitanțele. Obțineți o pungă impermeabilă, cu fermoar, pentru a le menține împreună.

„Fără chitanțe, nu primiți plată”, spune Bach.

Ce se întâmplă dacă aveți nevoie de un avans pentru cheltuieli?

„Mulți asigurători vor da avansuri de plată, dar este neuniform”, spune Bach. „Trebuie să o cereți și, dacă dispozitivul de ajustare spune nu, trebuie să mai împingeți puțin și să urcați în lanț”.

În cele din urmă, de la prima dată când vă apelați compania de asigurări pentru a verifica acoperirea ALE, ar trebui să vă documentați discuțiile. Luați un caiet sau puneți notele în telefonul mobil, dar notați cu cine ați vorbit, data, ora și detaliile pe care le-ați discutat. Documentarea poate fi esențială pentru a avea un proces de revendicare fără probleme.